Une communication difficile

Nous avons eu une petite surprise hier car l'agence nous a appelé en nous demandant où nous en étions dans notre recherche de prêt. Etonné de la question parce que la banque nous avait affirmé qu'elle avait fait envoyé au notaire et à l'agence immobilière les documents permettant de prouver que le prêt était accordé, nous expliquons la situation à l'agence qui nous affirme ne rien avoir reçu.

Après plusieurs échanges avec la banque et l'agence immobilière, nous nous sommes rendus compte que la banque n'avait pas envoyé une copie de l'offre de prêt au notaire et à l'agence mais seulement une attestation indiquant que l'offre était acceptée. Or cette attestation ne suffisait pas à notre agence qui voulait absolument une copie de l'offre de prêt, affirmant que c'était le seul document valable devant un tribunal en cas de litige car le seul à engager fermement la banque.

Après quelques échanges entre la banque et l'agence (échanges qui ont dûs être un peu houleux d'après le ressenti que l'on a eu d'un côté comme de l'autre), l'agence immobilière a réussit à obtenir de la banque qu'elle lui faxe les premières pages de l'offre de prêt ... tout est bien qui finit bien !

Comme quoi, même quand on croit que le plus dur est passé (c'est à dire que l'offre de prêt est accordé), il ne faut pas baisser la garde car un petit grain de sable peut gripper tout le système, d'autant que le compromis de vente fixe une date butoir pour trouver le prêt. Il est donc important de rester en contact avec tous les acteurs pour s'assurer que chacun dispose de tous les éléments dont il a besoin et faciliter les échanges entre les différents interlocuteurs.

A l'heure des plans

En attendant de pouvoir investir la maison, nous en profitons pour créer les plans qui nous serviront pour l'aménagement ...

Nous avons choisi pour l'instant de ne pas investir dans un logiciel d'architecture dédié mais d'utiliser les outils à notre portée:
- Visio pour les plans 2D (puisque disponible sur le PC professionnel de Benoit)
- Sketchup pour la modélisation 3D (outil gratuit de Google).

Pour les dimensions, nous partons du fax reçu lors de la signature de l'offre d'achat ... ce n'est pas forcément évident car les dimensions ne sont pas très lisibles mais bon, on y arrive quand même.

Les plans réalisés sont sur une page dédiée. Pour l'instant, seuls le terrain et le rez-de-chaussée ont été dessinés. Il y aura probablement des petites retouches à faire (notamment pour les portes et fenêtres dont les dimensions et positionnement sont approximatifs ou encore pour la terrasse en béton existante et les divers aménagements extérieurs) mais l'essentiel est là !

Le plan du 1er étage est encore à finaliser. [MAJ 30/08/10: le plan du 1er étage a été ajouté]. Quand à la maquette 3D, c'est un chantier un peu plus complexe qu'attendu et pour l'instant, ça n'avance pas beaucoup. Il va être nécessaire de trouver des bons tutoriaux sur le net pour avancer !

Les premiers cartons

Dès la première offre de prêt reçue, certains de pouvoir acheter notre maison, nous nous sommes lancés dans les cartons, en commençant par emballer tout ce que nous n’utilisions pas au quotidien. Cela nous a non seulement permis de faire un peu de tri, mais aussi d'anticiper sur la rentrée et le manque de disponibilité pour faire des cartons en septembre.

Cela permet aussi de tromper l'impatience qui est la notre à près d'un mois de la signature et de la remise des clés ! En fait, plus le temps passe et plus notre résolution de ne pas investir immédiatement la maison (pour pouvoir y faire quelques travaux) diminue ... nous sommes impatients d'avoir notre maison et pensons juste faire un gros ménage avant de nous y installer, nous laissant le temps ensuite de faire les travaux en étant dans les lieux !

Pour que l'appartement reste "vivable", nous entreposons les cartons dans le box au sous-sol. C'est pratique et comme ça, il n'y aura qu'à amener la voiture prêt du box pour charger et déménager. Il y a déjà prêt de 5 à 6 m3 et nous n'avons emballé que les affaires qui ne nous servent pas au quotidien (une partie de la vaisselle, des vêtements, des livres, des choses diverses et variées entreposées dans le sous-sol, ...).

Dans le même temps, nous avons décidé de rechercher un déménageur pour transporter au moins nos meubles (nous nous chargerons des cartons car cela permet de réduire considérablement la note du déménagement), sur la base des formules économiques dans laquelle le démontage des meubles, leur remontage et l’emballage des affaires restent à notre charge.

Le 1er devis reçu indique un prix d'un peu moins de 1000€ pour environ 15m3 de meubles (volume estimé par le commercial de la société de déménagement qui est venu faire le tour de notre appartement). Nous allons faire jouer la concurrence et un autre rendez-vous avec une autre société est d'ores et déjà prévu fin août.

L'emplacement de la maison

Pour ceux que ça intéresse, une petite vidéo montrant l'emplacement de notre maison sur la Terre (désolé, la qualité n'est pas terrible) :

La signature de l'offre de prêt

La première offre est arrivée le 17 juillet (soit 10 jours après la demande), la seconde le 23 juillet (6 jours après la demande) et la troisième, le 30 juillet (20 jours après la demande).

Toutes les offres de prêts ne sont valides qu'après un délai légal de 10 jours calendaires et restent généralement valables 30 jours et n’engagent à rien tant qu'elles n'ont pas été signées et retournées.

Nous avons pris le temps d’une dernière réflexion et relecture scrupuleuse pour vérifier la conformité de l'offre choisie à la simulation. Celle-ci nous permet, sur la durée de 20 ans demandée, d’économiser près de 10000€ par rapport aux autres offres reçues (un peu moins qu'escompté car dans le coût de l'offre fait lors de la simulation la caution n'était pas comptée ...).
Même si on déduit de ce montant les frais bancaires un peu plus élevé qu’ailleurs (d’où l’intérêt de négocier), la différence est toujours de plus de 8000€ (cela permet de réduire sensiblement notre taux d’endettement, nous retrouvant à 31% plutôt qu'à 33%).

Nous avons donc renvoyé l’offre sélectionnée dûment signée (depuis notre lieu de vacances, en choisissant d'utiliser un accusé-réception pour garantir l'envoi !) et envoyé un courrier aux 2 autres banques nous ayant fait des offres de prêt pour leur dire que nous n’étions plus intéressés …

Nous avons ensuite pris rendez-vous auprès de notre agence bancaire pour ouvrir réellement notre compte et adhérer aux services bancaires souhaités (en n'oubliant pas de faire préciser la gratuité de ces services négociée lors de la recherche du prêt ...). Ceci étant fait, nous pouvons désormais virer au fur et à mesure de leur déblocage les fonds de notre apport personnel.

Les travaux envisagés

Nous n'avons pas encore la maison mais notre liste des travaux est déjà longue : la maison nous inspire beaucoup et nous avons envie d’aménager l’espace à notre goût et de tenter d’en tirer le meilleur parti !. Comme "on en a pris pour vingt ans", on se laisse le temps pour les faire à notre rythme et avancer tranquillement, sans pression ...

Voici les principaux travaux d’aménagement envisagés :

• Mise en sécurité de l’électricité (disjoncteur différentiel, prise de terre, ...)
• Refaire la décoration des différentes pièces
• Mettre double porte coulissante entre entrée et salon
• Repeindre escalier
• Changer la porte des WC de sens pour qu’elle s’ouvre vers l’intérieur
• Installer lavabo dans WC
• Relooker la cheminée
• Déplacer radiateurs
• Mettre porte coulissante vers cuisine
• Réaménager la cuisine
• Aménager rangements pour machines + stocks nourriture dans le garage
• Installer porte vers combles
• Installer double vasque
• Installer douche
• Installer WC sans sanibroyeur
• Installer radiateur sèche serviettes
• Mettre en place trappe à linge sale
• Installer un dressing dans la chambre parentale
• Installer terrasse en bois dans le jardin
• Installer brise-vue sur les côtés du jardin
• Installer bac à compost
• Installer récupérateur eau de pluie
• Aménager abri à bois
• Installer portillon sur le jardin devant la maison
• Installer emplacement poubelles
• Installer des mitigeurs et des brises jets dans cuisine et SdB
• Changer radiateurs (radiateurs à inertie / radiateurs à accumulation)
• Optimiser consommation électrique (programmateurs heures creuses, éclairages led, domotique, …)

Tous ces travaux ne verront peut-être pas le jour mais pour ceux que nous réaliserons, nous ne manquerons pas de vous informer de l’avancée de tous ces points et de vous fournir les photos « avant / après » des travaux quand cela s’y prêtera ...

Pour un meilleur suivi, nous avons mis la liste détaillée sur cette page dédiée : vous pourrez suivre leur avancée au fur et à mesure, nous rayerons les travaux terminés et essayeront de mettre des liens vers les photos des travaux ...

Constats sur le choix d'un prêt immobilier

Premier constat : certaines banques ne sont absolument pas intéressées par la captation de nouveau client ou la proposition de prêts immobiliers … nous avons même eu une banque qui nous a refusé la simulation en arguant que leur taux n’était absolument pas compétitif !).

Deuxième constat : le taux TEG seul ne permet pas de départager des offres de prêt et ne fait pas tout, car avec une combinaison de 2 prêts (1 sur 10 ans et 1 sur 20 ans, avec paliers et lissage pour garder des mensualités constantes sur 20 ans), il est possible de gagner de l’argent sur le coût du prêt, même si le taux TEG initial annoncé est plus élevé (les taux sur 10 ans étant nettement inférieurs aux taux sur 20 ans actuellement, le coût global est moins fort qu’en n’ayant qu’un seul prêt sur 20 ans).

Troisième constat : tout parait négociable et même en étant peu doué en négociation comme nous le sommes (bien qu’en enchainant les rendez-vous, Nathalie a pris de l’assurance et n’hésite plus à demander des rabais sur tout !), il est possible d’obtenir des réductions sur les frais de dossier, d’enlever les pénalités de remboursement anticipé, celles sur les variations de mensualités ou encore de se voir offrir le pack bancaire pendant quelques mois ou années (en effet, la demande de prêt s’accompagne de l’ouverture d’un compte pour rattacher le dossier. L’astuce est de refuser de rattacher tout service bancaire payant à ce compte tant que l’offre de prêt n’a pas été signée, ce que les banquiers acceptent sans sourciller, afin de pouvoir faire plusieurs demandes de prêt en parallèle).

En regardant tous les aspects liés à la demande (le montage du prêt, son TEG, les conditions tarifaires de la banque, ...), il est possible d'économiser pas mal d’argent sur la durée et inciter à choisir un prêt avec un TEG un peu moins bon mais avec un montage plus avantageux et de meilleurs tarifs bancaires négociés, qui s’avérera au final moins onéreux.

Le choix du prêt

En quinze jour, nous avons fait nos 3 demandes de prêt, reçu la première offre (celle de notre banque, qui n’est pas la plus intéressante de celle visée) et sommes en attente des 2 autres offres, ayant eu la confirmation que notre dossier était bon et que les banques étaient partantes pour nous épauler dans cette aventure …

Au final, notre recherche a été plutôt rapide et simple, même si elle a été ponctuée de crise de stress quand nous avons signé l’ouverture de comptes dans d’autres banques afin de pouvoir lancer les offres et de doutes quand à la possibilité de voir le prêt accordé par le service des prêt de la banque, qui n’est pas toujours du même avis que l’agence bancaire .

Le choix du prêt s’est révélé, lui aussi, assez simple ou en tout cas, beaucoup moins compliqué qu’annoncé, même s’il faut reconnaitre que notre dossier est très simple : apport personnel de 25% environ du prix de la maison, pas de droit à un PTZ (prêt à taux zéro), pas d’autres prêts associés au prêt bancaire.

Nous avons en effet renoncé aux montages avec des prêts aidés demandés auprès des mutuelles, caisses de retraites et autres. Ceux-ci compliquent en effet le dossier, ne permettent pas forcément de gagner beaucoup sur le coût du prêt et ne facilitent pas la recherche du prêt principal auprès de plusieurs banques en même temps, comme nous l'avons entrepris (en faisant plusieurs demandes de prêts simultanées, ce qu'il vaut mieux éviter d'avouer aux banques, celles-ci ne supportant pas qu’on ose les mettre en concurrence autrement que sur des simulations !).

La recherche du prêt

Maintenant que le compromis est signé, il faut obtenir le prêt. Autour de nous, tout le monde affirme que la recherche d’un prêt est une opération longue et difficile, qu’en période estivale cela rallongera encore les délais et que notre agence bancaire a la réputation de ne pas accorder facilement de prêt à ses clients et de ne pas être très fiable, bref, que nous nous apprêtons à vivre une douloureuse épreuve !

Peu rassurés, nous avons donc décidé de ne pas perdre de temps et de faire au moins 3 demandes de prêts dans 3 banques différentes pour être sûr, dans le pire des cas, d’avoir en temps et en heure les 3 refus nécessaire pour rompre le compromis sans pénalité.
Nous avons donc fait immédiatement une demande à notre banque (sur la base de la simulation ayant déterminé notre budget) et première bonne surprise, notre dossier a été accepté sans problème par l’agence, qui nous a délivré aussitôt l’attestation de demande de prêt, nous permettant de justifier ainsi notre recherche active d’un financement (première obligation de l’acheteur stipulée dans le compromis de vente).

Nathalie a commencé à faire le tour des principales banques pour faire des simulations et obtenir des rendez-vous afin d’établir les demandes de prêt. Benoit de son côté, a glané un rendez-vous prometteur via un courtier, avec un taux de prêt très bas.

La signature du compromis de vente

Mardi dernier, nous avons reçu une contre-offre du propriétaire, prêt à baisser son prix de 9000€, ce qui nous obligeait à ajouter 5000€ à notre budget (et quand on est déjà au plafond de ce à quoi on peut prétendre, 5000€ peuvent vraiment faire une grosse différence !).

Nous avons donc refait nos calculs d’apport personnel et de taux d’endettement, et voyant que cela pouvait passer, avons demandé à refaire une visite de la maison pour nous assurer que le coup de coeur que nous avons eu lors de la première visite était toujours présent, glaner les informations que nous n’avions pas demandé lors de la première visite (il faut dire qu’à ce moment là, nous étions sur un petit nuage tant l’idée d’avoir la possibilité d’acquérir une telle maison nous troublait) et vérifier que l’effort financier demandé était réaliste, les 5000€ mis dans l’achat de la maison étant déduits du budget des travaux !

Réflexion faite, nous avons décidé de faire l’effort et d’accepter l’offre, l’occasion valant bien quelques petits sacrifices, quitte à prendre possession des lieux « en l’état », décalant de quelques mois le rafraichissement des pièces les plus vieillottes (d’autant que la maison parait propre et bien entretenue dans l’ensemble et qu’il n’y a pas de gros travaux visibles à faire au premier coup d’oeil).

Nous nous sommes donc retrouvé à l’agence immobilière aujourd'hui à 18h30 pour signer le compromis de vente avec les propriétaires et engager ainsi le processus d’acquisition de la maison. Passées les négociations pour déduire les meubles du prix d’achat de la maison (cela permet de payer moins de frais de notaire, ceux-ci n’étant dus que sur la structure de la maison, pas sur les meubles), rallonger à 65 jours le délai d’obtention du prêt (période estivale oblige, il vaut mieux être prudent !), nous avons paraphés et signés tous les documents, nous engageant ainsi à trouver un financement sous peine de devoir payer des pénalités aux propriétaires.

C’est désormais officiel, si tout se passe comme prévu, nous serons propriétaires de notre maison le 20 septembre 2010 !